線上“人人貸”模式的反思：以“低速度”換取“高質(zhì)量”
來源:網(wǎng)站推廣 2013-01-18
對絕大多數(shù)創(chuàng)業(yè)者而言,能拿到千萬級別的投資絕對是一件值得大書特書的喜事,然而對拍拍貸來說,在關(guān)于得到沈南鵬2500萬美元投資的消息放出之后,他們首先做的卻是發(fā)表澄清聲明。
這是一份奇怪而耐人尋味的聲明,因?yàn)樵瓉淼膱蟮乐胁]有“與事實(shí)不符”的信息,與其說拍拍貸在“澄清”事實(shí),不如說它是借著這個機(jī)會向外界釋放自己的承諾和保證:拍拍貸在融資過程中不會采取“大規(guī)模風(fēng)險投資資金+快速擴(kuò)張”的方式。
誕生于2007年的拍拍貸是國內(nèi)的第一家P2P互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺,目前擁有120萬注冊用戶,成功借過款的用戶超過4萬多人,月交易規(guī)模達(dá)5000萬人民幣。市場上并不止它P2P信貸平臺而已,2010年成立的人人貸在今年上半年審核通過1763筆貸款,貸款審核金額為近1.3億元。
如今,拍拍貸上的壞賬率僅有1.2%,人人貸的壞賬率也僅有0.52%,并且它們都已經(jīng)獲得了投資人的青睞,據(jù)《中國日報》報道,人人貸此前低調(diào)地接受了國內(nèi)投資人的投資。
盡管是目前國內(nèi)線上P2P線上信貸市場上的直接競爭對手,盡管在具體操作過程中存在各種大同小異的地方,但是我們發(fā)現(xiàn)它們都選擇了一條“低速度,高質(zhì)量”的發(fā)展道路,并且有著幾乎相同的發(fā)展模式。
兩家平臺都對借貸方的身份作出了嚴(yán)格甚至近乎苛刻的限制,盡管平臺本身不能采取有效的措施來杜絕逾期不換的借貸者,但是通過對欠款者的曝光、本金保障制度以及準(zhǔn)備風(fēng)險金的墊付,借款人的利益實(shí)際上并不會受到損害。所有的資金都是通過包括支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺進(jìn)行劃撥、管理,最大限度地避免了相關(guān)法律政策方面的糾紛。
對于借貸者,拍拍貸的額度在3000～50萬元之間,貸款利率區(qū)間為16%～26.24%,放貸期限在3到12個月間,根據(jù)借款期限的不同,收取的手續(xù)費(fèi)占到本金的2%或4%。人人貸規(guī)定,貸款額在3000～100萬元間,借款利率則根據(jù)信用等級在6%到24%之間浮動,放貸期限最長可達(dá)24個月,每月向借入者收取占本金0.3%的管理費(fèi)。
它們的主要目標(biāo)用戶群體無一例外是那些貸款額在5000～10萬之間的借貸者,包括銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對這類用戶的需求并不熱心,而以曾經(jīng)風(fēng)行一時的溫州民間借貸為典型的線下借貸,已經(jīng)隨著資金鏈的崩潰而在事實(shí)上陷入低谷。
線上P2P信貸平臺的推出和興盛正是在這樣的背景下實(shí)現(xiàn)的,它們僅僅作為一個中介平臺,為借貸雙方提供機(jī)會,通過嚴(yán)格的風(fēng)險和資金控制來保證雙方利益,貸款人能夠在短期內(nèi)緩解燃眉之急,放貸人則可以通過高利率實(shí)現(xiàn)收益。
這塊市場足夠大,但是其中也潛藏著不少的風(fēng)險。
對這些P2P線上融資平臺而言,由于僅僅只能從線上充當(dāng)中介平臺,而且受限于宏觀層面相關(guān)金融政策因素的制約,所以它們并沒有太多的盈利手段,唯一的收入只有來自于用戶的認(rèn)證、手續(xù)、管理費(fèi)用等。因此它們目前要做的就是不斷拓寬這塊市場,最終通過規(guī)模效應(yīng)來實(shí)現(xiàn)自己的快速生長和發(fā)展。
世界上最早的線上P2P信貸平臺——英國的Zopa——誕生到現(xiàn)在也不過只有7年的時間,盡管今年投身這塊市場的公司已經(jīng)較去年的30家增長了10倍以上,但是實(shí)際上它依舊是一塊方興未艾的新興市場。
在國內(nèi)現(xiàn)有的環(huán)境下,這項(xiàng)業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險來自金融政策方面的風(fēng)吹草動,即使到目前,線上P2P信貸在法律上依舊屬于一塊灰色的地帶,即使只是一個并不涉及具體借貸行為的中介平臺,它們在將來也有可能要遭遇“非法集資罪”和“非法經(jīng)營罪”的困境。
所以無論是拍拍貸還是人人貸,如今都不約而同地選擇了一條努力降低平臺風(fēng)險、不斷完善用戶信用和資金保障制度的道路,對它們來說,最重要的就是建立起大眾對這一新模式和平臺的信心,通過用戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大來尋求在政策層面上的突破,尋求大環(huán)境中的新生機(jī)。
對它們來說,現(xiàn)在是一個需要小心翼翼發(fā)展的時期,即使手中有錢,也不能毫無節(jié)制地追求爆發(fā)式生長,這不僅是它們自身成長和大環(huán)境的客觀要求,同樣也是向外界釋放的一個良好信號,證明自己不會為了眼前的短期利益而忽視長遠(yuǎn)的發(fā)展——對拍拍貸和人人貸來說,只有外界對它們有足夠的信心,它們才能健康持續(xù)地成長。
對國內(nèi)的P2P線上信貸平臺來說,未來既有數(shù)不勝數(shù)的機(jī)遇,同樣也有著來自各方面的壓力和危機(jī),在通往光明前路的征途上,它們不僅大步流星,同樣也步步驚心。
文章編輯: 365webcall網(wǎng)頁客服軟件(www.365webcall.com)
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